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4月17日， 全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在2022清華五道口全球金融論壇上表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)定位有待進(jìn)一步明確。第三支柱應(yīng)當(dāng)與第一、第二支柱協(xié)同發(fā)展，而不僅僅只是對(duì)第一、二支柱的補(bǔ)充，在覆蓋人群、優(yōu)惠政策、資金管理、資金領(lǐng)取等方面緊密銜接，共同建立起有效的具有中國(guó)特色的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，提升多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系水平。

在周延禮看來(lái)，當(dāng)前，我國(guó)多層次社會(huì)保障體系框架基本形成，城鄉(xiāng)居民基本生活得到有效保障，但養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展總體還不夠平衡。一方面較為依賴(lài)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，企業(yè)年金等補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人群和積累規(guī)模有限;另一方面，第三支柱發(fā)展長(zhǎng)期處于起步階段，稅延商業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)規(guī)模較小，個(gè)人自愿積累養(yǎng)老金主要依賴(lài)中短期金融產(chǎn)品。

“總的來(lái)看，體現(xiàn)養(yǎng)老金長(zhǎng)期性、安全性、收益性特點(diǎn)，具有領(lǐng)取約束性的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展還存在短板。”周延禮稱(chēng)。

在養(yǎng)老金融體系探索方面，周延禮介紹，一是拓展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)，增加養(yǎng)老資金積累，服務(wù)養(yǎng)老資金保值增值，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn); 二是推出養(yǎng)老理財(cái)金融服務(wù)，啟動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn);三是做好養(yǎng)老儲(chǔ)蓄服務(wù)，監(jiān)管部門(mén)正在研究養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品試點(diǎn)方案，將適時(shí)穩(wěn)步啟動(dòng)試點(diǎn)工作。

但是，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍處于發(fā)展初級(jí)階段。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)收入在人身保險(xiǎn)中的占比只有2%左右，積累的責(zé)任準(zhǔn)備金占GDP的比重不到1%。

“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境仍需改善，保險(xiǎn)行業(yè)自身也存在一些困難和問(wèn)題需要改進(jìn)。”周延禮分析，傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老、政府養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”觀(guān)念仍占據(jù)主流，公眾還沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠提供穿越周期的資金管理和養(yǎng)老金終身領(lǐng)取等服務(wù)。同時(shí)，財(cái)稅政策支持力度需要進(jìn)一步強(qiáng)化，缺少財(cái)政補(bǔ)貼等能夠有效擴(kuò)大覆蓋面、惠及中低收入人群的政策。此外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與需要制度性規(guī)范發(fā)展，基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)積累、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控、投資管理方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)新能力等都需要規(guī)范和加強(qiáng)。

對(duì)此，周延禮表示，在推進(jìn)發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障的相關(guān)工作中，要積極試點(diǎn)，不斷總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)，力爭(zhēng)通過(guò)示范引領(lǐng)，為養(yǎng)老金融發(fā)展探索出一條新路;要高度重視商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在解決健康管理、社會(huì)養(yǎng)老和醫(yī)療支付等方面的作用，加大政策支持力度;要立足保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極實(shí)踐養(yǎng)老金融改革發(fā)展任務(wù)，滿(mǎn)足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求，挖掘康養(yǎng)藍(lán)海的市場(chǎng)潛力。

“一開(kāi)始人們擔(dān)心人口老齡化會(huì)影響經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展，我認(rèn)為影響是有的，但更要看到發(fā)展機(jī)遇，甚至‘銀發(fā)經(jīng)濟(jì)’給我們帶來(lái)的紅利。”周延禮稱(chēng)，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)功能和作用，構(gòu)建以保險(xiǎn)為核心的康養(yǎng)生態(tài)模式，進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)功能作用。

在頂層設(shè)計(jì)方面，周延禮提出，一要更加重視第三支柱在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展中的作用。二要明確第三支柱規(guī)范發(fā)展定位。三要加大財(cái)稅政策支持力度，提高政策支持的精準(zhǔn)性，可以學(xué)習(xí)借鑒401K模式，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)單列一類(lèi)并給予較高稅延額度。四要深化養(yǎng)老金融服務(wù)結(jié)構(gòu)性改革，堅(jiān)持“長(zhǎng)期投資長(zhǎng)期收益，價(jià)值投資創(chuàng)造價(jià)值，審慎投資合理回報(bào)”，體現(xiàn)“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”的政策初心和使命。(朱艷霞)

關(guān)鍵詞： 商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn) 金融產(chǎn)品 金融改革 銀發(fā)經(jīng)濟(jì)