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國(guó)常會(huì)定調(diào)人身險(xiǎn)“擴(kuò)面提質(zhì)”措施，包括加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)等。

12月9日晚，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施，滿足人民群眾多樣化需求。

會(huì)議內(nèi)容涵蓋保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)端和負(fù)債端，具體包括三方面：一是加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn);二是按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè);三是提升保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

“此次會(huì)議從更高層面肯定并強(qiáng)調(diào)了人身險(xiǎn)發(fā)展的必要性、重要性，將有力推動(dòng)商業(yè)人身保險(xiǎn)進(jìn)入發(fā)展快車道。”多名業(yè)內(nèi)人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)一致表示，希望接下來能有更多力量支持商業(yè)健康保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好、更快地發(fā)展。

加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)

會(huì)議指出，按照黨中央、國(guó)務(wù)院部署，推進(jìn)完善金融服務(wù)，促進(jìn)人身保險(xiǎn)發(fā)展，有利于更好服務(wù)民生保障和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。近年來，我國(guó)人身保險(xiǎn)平穩(wěn)較快發(fā)展，目前商業(yè)人身保險(xiǎn)已在全國(guó)達(dá)到一定覆蓋面，但也存在保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足、保障水平不高等問題。要適應(yīng)群眾對(duì)健康、養(yǎng)老、安全保障等需求，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深化改革開放、突出重點(diǎn)優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。”會(huì)議首先提到。

舉措包括：支持開發(fā)更多針對(duì)大病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)保障能力。促進(jìn)開發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用納入保障范圍。通過有序擴(kuò)大對(duì)外開放、加強(qiáng)國(guó)際合作，促進(jìn)提升健康保險(xiǎn)發(fā)展和服務(wù)水平。

“此次會(huì)議精神將有力推動(dòng)商業(yè)人身保險(xiǎn)尤其是商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)入發(fā)展快車道。”眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理?xiàng)铋獙?duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者稱，在健康中國(guó)戰(zhàn)略和醫(yī)改的大潮下，商業(yè)健康險(xiǎn)正在面臨巨大發(fā)展機(jī)遇。作為商業(yè)保險(xiǎn)公司，應(yīng)肩負(fù)這一重要使命，一如既往以保險(xiǎn)保障為原點(diǎn)，堅(jiān)持創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)能力和質(zhì)量。

楊楠告訴記者，作為首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)從創(chuàng)立初期即大力深耕健康險(xiǎn)，針對(duì)老百姓大病醫(yī)療的痛點(diǎn)，行業(yè)首創(chuàng)開發(fā)人人能夠買得起、補(bǔ)償覆蓋醫(yī)保目錄外醫(yī)療費(fèi)用的健康險(xiǎn)產(chǎn)品——眾安尊享E生健康險(xiǎn)，該明星產(chǎn)品被廣大網(wǎng)友稱之為“國(guó)民醫(yī)保”，成為各投保家庭基本醫(yī)保的有效補(bǔ)充。

記者還了解到，作為全國(guó)最大的中老年健康服務(wù)平臺(tái)善診，近年來已聯(lián)合合作伙伴累計(jì)推出九款老年醫(yī)療險(xiǎn)，因投保門檻低、創(chuàng)新兩段式承保模式、保障杠桿高、保障全面等特點(diǎn)受到老年群體及行業(yè)好評(píng)。

事實(shí)上，今年大火的城市普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)——“惠民保”就是商業(yè)健康險(xiǎn)快速發(fā)展的典型。

圓心惠保CEO彭煊此前在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者專訪時(shí)提到，“惠民保”的火熱，說明這個(gè)是有市場(chǎng)需求的。中國(guó)醫(yī)保目前覆蓋了13.8億人，是全世界最大的醫(yī)療保障體系。2019年中國(guó)的整體醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用總支出接近6.5萬億元，醫(yī)保支出大概2萬億元，這意味著還有4.5萬億元的空間需要個(gè)人支付。

另外，雖然商業(yè)健康險(xiǎn)在近幾年發(fā)展很快，但其理賠整體水平仍較低，2019年理賠金額不到2000億元，在全國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用總支出中的占比僅2%左右。

“更何況，中國(guó)當(dāng)前仍然有6億人口的月均收入僅1000元。對(duì)于這部分人群來說，購(gòu)買幾百塊錢的百萬醫(yī)療險(xiǎn)有一定壓力，而幾十塊錢的‘惠民保’相對(duì)而言門檻低了很多。”彭煊表示，也正是因?yàn)閭€(gè)人支付部分壓力依然較大，“惠民保”的出現(xiàn)才能讓大家感受到，這個(gè)產(chǎn)品是可以解決部分問題的。

加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱建設(shè)

國(guó)常會(huì)同時(shí)指出：“按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。”

舉措包括：強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障功能，支持開發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員需要，開發(fā)合適的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，中國(guó)人口老齡化預(yù)計(jì)在頂峰時(shí)老齡人口將達(dá)4.6億至4.8億，老齡人口占比超過30%(總?cè)丝诓怀^15億)，需要商業(yè)健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療和養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮更大的作用。

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等13部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，保險(xiǎn)業(yè)要力爭(zhēng)到2025年，為參保人積累不低于6萬億元養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。但我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)模目前還非常小，離目標(biāo)差距很大。

朱俊生透露，截至2019年底，在售的退休年金保險(xiǎn)保費(fèi)僅540億元，累計(jì)積累的責(zé)任準(zhǔn)備金僅5000億元。

“養(yǎng)老金是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要新增長(zhǎng)點(diǎn)。”朱俊生說，國(guó)際人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律表明，隨著人口老齡化程度的提高，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注逐步從過去的死亡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向養(yǎng)老與健康風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)業(yè)承保生存風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)占比不斷提高。中國(guó)人口老齡化程度正在不斷提高，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)將快速成長(zhǎng)，成為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。朱俊生補(bǔ)充稱，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)還是中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展的重要方向，同時(shí)也是行業(yè)發(fā)揮長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的關(guān)鍵領(lǐng)域。

他認(rèn)為，加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱建設(shè)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展?jié)M足消費(fèi)者終身、長(zhǎng)期領(lǐng)取需求的多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以促進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由外延式擴(kuò)張轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展，立足風(fēng)險(xiǎn)管理和保障的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，遵循壽險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律，促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展：在保費(fèi)增長(zhǎng)模式上由躉交業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向期交業(yè)務(wù)，由短期期交轉(zhuǎn)向中長(zhǎng)期期交，在產(chǎn)品發(fā)展形態(tài)上由理財(cái)型產(chǎn)品轉(zhuǎn)向保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)人身保險(xiǎn)