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數字信貸在國內發(fā)展超過10年，解決了許多小微經營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。調研顯示，51%的小微商家期待更高額度。

“之所以不夠，是因為金融機構對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務、移動支付流水、網絡經營行為等數據，但是依然還有很多個性化資產沒有被數字化，無法被識別。”網商銀行CRO孫曉冬表示，網商銀行發(fā)布“百靈”智能交互式風控系統(tǒng)(以下簡稱“百靈系統(tǒng)”)要解決的就是這些個性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整。

據了解，當小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時，可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產拍照上傳，百靈系統(tǒng)會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。

“我們希望小微經營者和百靈系統(tǒng)的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項技術前景廣闊，我們期待它能像信貸領域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動，有人情味。”網商銀行CTO高嵩認為，百靈讓我們第一次看到了在千萬級的規(guī)模上為小微提供專家級數字信貸服務的可能。

“百靈系統(tǒng)”目前可識別的憑證類型有26種，在對照測試中，其與人工的審核一致性達到80%，但是審批效率要遠優(yōu)于人工。試運行半年以來，有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。這也是網商銀行繼服務于農村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務于供應鏈金融的大雁系統(tǒng)后，又一次新的技術探索與創(chuàng)新。

“過去，數字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權之后，金融機構從別的機構處獲得用戶信息;未來，數字信貸會是‘他證’和‘自證’相結合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機構對自身的了解更加充分。”高嵩表示。

在業(yè)內通用的數據風控模式面臨著數據可得性瓶頸的背景下，“百靈”所代表的以智能驅動的交互式自證模式，或許為行業(yè)提供了新的解題方向。(郭釔杉)

關鍵詞： 小微信貸 網商銀行 智能交互式風控系統(tǒng) 供應鏈金融