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記者：張末冬 付秋實

今年以來，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等相關部門對消費者權益保護工作高度重視，一方面規(guī)范機構行為，另一方面加強消費者教育。

近日，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》(以下簡稱《通知》)，對銀行保險不同層面上的問題進行梳理，并指出，要以深化整治侵害消費者權益亂象為重要抓手，正視問題，堅持問題導向，真刀真槍解決問題，切實維護金融消費者合法權益，為提升人民群眾獲得感和幸福感提供重要保障。

西南財經(jīng)大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文在接受《金融時報》記者采訪時表示，《通知》針對當下銀行業(yè)和保險業(yè)侵害消費者權益亂象的整頓很及時，很有必要。“在目前經(jīng)濟和金融大環(huán)境下，各家金融機構營收和利潤承壓，創(chuàng)新激勵較強。創(chuàng)新的過程缺乏有效監(jiān)管，必然會產(chǎn)生大量侵害消費者權益的行為。本次整頓充分體現(xiàn)了監(jiān)管機構緊跟市場最新動態(tài)、積極開展預防性監(jiān)管的前瞻性，有助于推動銀行業(yè)和保險業(yè)進一步強化服務實體經(jīng)濟的能力和效率。”他強調(diào)。

《通知》提到，銀行業(yè)侵害消費者權益亂象存在于產(chǎn)品設計、營銷宣傳、產(chǎn)品銷售、內(nèi)部管理、與第三方機構合作等環(huán)節(jié)，保險業(yè)則集中在產(chǎn)品、銷售、理賠以及近幾年興起的互聯(lián)網(wǎng)保險等方面。

結構性存款被“點名”

據(jù)《金融時報》記者梳理，《通知》中點出銀行業(yè)侵權亂象主要有三類：一是產(chǎn)品多層嵌套，結構復雜，產(chǎn)品說明書等銷售材料披露不真實、不準確、不完善;二是結構性存款是“假結構”，替換保本理財，或按保本產(chǎn)品宣傳銷售;三是理財產(chǎn)品預期收益區(qū)間測算不科學不合理，存在誘導表述。

其中，假結構性存款已被多次提及。自2018年上半年資管新規(guī)限制銀行發(fā)行保本理財后，假結構性存款就開始成了銀行重點推銷的理財產(chǎn)品。其表面收益率不確定且掛鉤衍生品，但實際上依然做到保本保收益，背后原因可能包括掛鉤衍生產(chǎn)品行權條件不可能觸發(fā)，未嵌入金融衍生產(chǎn)品或所嵌入金融衍生產(chǎn)品沒有真實的交易對手及交易。

此外，陳文還提到，當下尤其是中小銀行和新興的民營銀行在與互聯(lián)網(wǎng)流量平臺合作開發(fā)所謂的結構性存款方面動作很大，也吸引了大量缺乏高息投資渠道的個人投資。然而其設計的大多是沒有期權等金融衍生品的假結構性存款，肆意進行“本金保障，50萬元以內(nèi)100%賠付”等誤導性宣傳。“現(xiàn)在中小銀行業(yè)金融機構通過互聯(lián)網(wǎng)平臺借助虛假的結構性存款瘋狂高息吸納資金，需要引起特別關注。”陳文說。

實際上，對結構性存款的整治規(guī)范已在進行中。此前，銀保監(jiān)會從制度層面明確結構性存款應納入表內(nèi)核算并按存款管理。2018年9月出臺的理財新規(guī)對結構性存款已經(jīng)有所規(guī)范，例如要求銀行發(fā)行結構性存款應當具備衍生產(chǎn)品交易資格，應當納入商業(yè)銀行表內(nèi)核算，按照存款管理，納入存款準備金和存款保險保費的繳納范圍，相關資產(chǎn)應當按規(guī)定計提資本和撥備。今年9月初，北京銀保監(jiān)局下發(fā)《關于規(guī)范開展結構性存款業(yè)務的通知》。相關負責人表示，理財新規(guī)發(fā)布以來，不具備衍生產(chǎn)品交易資格的銀行基本停售了，但部分銀行存在風險控制能力與業(yè)務發(fā)展規(guī)模和速度不匹配的問題。

央行數(shù)據(jù)顯示，結構性存款規(guī)模在今年2月份達到峰值11.23萬億元，隨后逐漸下降，8月份，這一數(shù)字為10.46萬億元。

信用卡過度營銷待規(guī)范

《通知》指出，部分銀行有意針對低收入人群開展信用卡業(yè)務，發(fā)展高風險用戶。如過度向沒有還款能力的在校大學生營銷信用卡，額度管控不審慎;為資信狀況不佳或已有多頭授信的客戶發(fā)放高額額度;過度營銷分期業(yè)務。

自前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，分期平臺、網(wǎng)貸機構和電商平臺紛紛進入大學生校園貸市場，并出現(xiàn)過度借貸及“裸貸”等亂象。在此背景下，2017年初，銀監(jiān)會主席郭樹清表示，銀行業(yè)對大學生等群體的服務缺位，商業(yè)銀行應研究如何“把正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位。此后，不少銀行以信用卡為主打重返校園貸市場，以滿足大學生借貸需求，同時達到良幣驅(qū)逐劣幣、維護市場健康發(fā)展的效果。

陳文認為，此前互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上培養(yǎng)了大量的低收入消費信貸客戶，在非持牌互聯(lián)網(wǎng)金融受到整頓后，部分銀行開始搶奪這一客群，造成不適格客群的過度負債問題。尤其是學生群體缺乏足夠的判斷力和自制力，更容易陷入債務陷阱。

目前來看，信用卡共債風險以及對大學生的過度營銷問題依舊存在，這也是《通知》所提及的一大問題。銀行和監(jiān)管方面已有所關注，半年報顯示，在部分銀行主動調(diào)整和監(jiān)管趨嚴的共同作用下，銀行業(yè)信用卡業(yè)務的多項規(guī)模指標增速進入個位數(shù)時代。陳文強調(diào)，對于相關業(yè)務的規(guī)范，一方面，旨在保護弱勢金融消費者;另一方面，也是強化銀行開展消費金融業(yè)務的風控能力。

互聯(lián)網(wǎng)保險亂象多發(fā)“第三方”

在銀保監(jiān)會此次劃定的保險業(yè)侵害消費者權益亂象中，近幾年興起的互聯(lián)網(wǎng)保險作為一項業(yè)務被單獨“點名”。

《通知》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險侵害消費者權益亂象的表現(xiàn)形式達到六種，而其中多離不開第三方網(wǎng)絡平臺。比如，與第三方網(wǎng)絡借款平臺合作，強制消費者在借款過程中投保意外險、保證保險等，若不投保則無法辦理借款;通過第三方網(wǎng)絡平臺銷售保險，發(fā)生爭議糾紛時，銷售平臺和保險公司相互推諉，處理時效冗長;互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務中的保險公司、中介機構、第三方網(wǎng)絡平臺的角色定位邊界不清晰，第三方網(wǎng)絡平臺經(jīng)營主體與披露合作的第三方網(wǎng)絡平臺主體不一致，存在違規(guī)經(jīng)營的風險等。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2018年，互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入52.4%來自于第三方網(wǎng)絡平臺，人身險更是達到83.1%。與保險公司自營網(wǎng)絡平臺相比，有更多用戶場景的第三方網(wǎng)絡平臺是互聯(lián)網(wǎng)保險保費的主要來源。

硬幣具有兩面性。第三方網(wǎng)絡平臺在帶來流量的同時，也帶來了風險。《通知》提出的亂象中，就有“將投保過程嵌入其他諸如網(wǎng)絡借款等業(yè)務流程，而對保額、保費、保險責任、保險產(chǎn)品的承保機構等投保信息告知不足，導致消費者對投保不知情”的問題。

“投保意外險往往是一些現(xiàn)金貸以及短期消費貸平臺收取‘砍頭息’的重要方式。由于期限非常短，借款人意外死亡的概率幾乎可以忽略不計，高達九成以上的保費能夠以返傭形式回到第三方網(wǎng)絡平臺。” 陳文表示，此次銀保監(jiān)會要求保險機構整治上述亂象，主要是防范網(wǎng)貸風險向保險持牌機構傳遞，尤其是聲譽風險。

此次整治工作將持續(xù)兩個月，以銀行保險機構自查為主，監(jiān)管部門適時開展督導和抽查。銀保監(jiān)會表示，對于違反銀行業(yè)保險業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度的問題，要依規(guī)處理;對于違反銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)管法規(guī)的問題，要依法處罰;對開辦的不當業(yè)務、存在的不當銷售行為，要立即叫?；蚣m正，出現(xiàn)侵害消費者權益問題的要問責到人;對于涉及違法犯罪的問題，要移送司法機關懲處。

關鍵詞： 結構性存款被“點名”