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保險機構應結(jié)合公路交通行業(yè)實際，以“一企一策”“一項目一方案”的形式，會同公路相關部門、企業(yè)合作定制保險產(chǎn)品，并提早、主動介入投保企業(yè)保險標的風險管理，變傳統(tǒng)的“等量”損失補償為“減量”風險服務，方能助力公路相關部門、企業(yè)真正實現(xiàn)風險分擔、形成成本動態(tài)平衡。

(相關資料圖)

浙商財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“浙商保險”）作為浙江省交通投資集團有限公司（以下簡稱“浙江交通集團”）成員單位，近年來充分發(fā)揮浙江交通集團技術共享、區(qū)域發(fā)展協(xié)同優(yōu)勢，突破傳統(tǒng)“等量”損失補償向智慧風控、“減量”風險服務轉(zhuǎn)變，通過推行“全周期”產(chǎn)品供給、“全場景”風控措施、“全鏈條”服務體系，已先后為90余個浙江省內(nèi)外重大交通項目及浙江省內(nèi)80%的高速公路運營提供財產(chǎn)保險保障，累計風險保障超萬億元。

/ 豐富的“全生命周期”產(chǎn)品供給 /

公路工程從規(guī)劃設計、建設施工，再到運營管理，不同階段有著不同的風險管理需求，需要相應的保險供給與保障。浙商保險在推動公路保險發(fā)展過程中，針對公路工程全生命周期，會同投保企業(yè)，不斷豐富公路保險產(chǎn)品供給，目前已形成覆蓋較全面的公路保險產(chǎn)品清單，同時配套了一系列協(xié)同解決方案。

公路保險始于勘察設計

勘察設計作為公路工程建設的前端和基礎性工作，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關系到公路施工安全和工程質(zhì)量，而在公路工程事故中，由勘察設計所導致的質(zhì)量事故不在少數(shù)，一旦出現(xiàn)因工程勘察設計責任導致的事故損失，僅憑勘察設計合同中約定的賠償方案，遠無法彌補建設單位受到的高額經(jīng)濟損失。例如，在董家山隧道工程“12·22”特別重大瓦斯爆炸事故中，因勘察設計單位對涉及施工安全的瓦斯異常涌出認識不足，防范措施不到位，造成直接經(jīng)濟損失2035萬元，承擔事故間接責任；在山西析城山隧道“12·30”斷面塌方事故中,勘察設計單位未嚴格按照《公路工程地質(zhì)勘察規(guī)

范》要求，對工程復雜地質(zhì)情況做進一步探明，在施工圖設計中未針對“兩階段施工圖設計工程地質(zhì)勘察報告”中相應施工范圍內(nèi)的巖溶及發(fā)育區(qū)做好相應的防范提示，造成直接經(jīng)濟損失約893萬元,承擔事故間接責任。

勘察設計責任保險是指以勘察設計人員疏忽或過失而引發(fā)工程質(zhì)量事故造成損失或費用應承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的的職業(yè)責任保險。浙商保險通過深入研究，針對公路工程勘察設計環(huán)節(jié)，開發(fā)了建設工程勘察責任保險和建設工程設計責任保險，幫助勘察設計單位降低、轉(zhuǎn)移勘察設計責任風險。同時在工程施工過程中，如發(fā)生設計變更，浙商保險還開發(fā)了特別條款，只需在工程保險合同中附加上設計變更特別條款、設計師風險條款等，便可變更設計，修正設計缺陷。

公路保險重在施工過程

公路施工一般耗時較長，參與人員多，由此引發(fā)的風險損失成因復雜，且不易確定。對此，浙商保險開發(fā)了建筑安裝工程一切險、安全生產(chǎn)責任保險等產(chǎn)品，建設單位在投保工程一切險及安全生產(chǎn)責任保險后，能有效化解施工中的財產(chǎn)損失、第三者人身意外與傷亡及安全生產(chǎn)事故等，進而避免因事故導致工程投資超出計劃，延誤工期，減少工程合同當事人之間的經(jīng)濟糾紛。

除此之外，浙商保險還開發(fā)了工程質(zhì)量潛在缺陷保險等系列產(chǎn)品，主要針對建設工程在竣工驗收時未能發(fā)現(xiàn)的，因勘察、設計、施工、監(jiān)理及建筑材料、建筑構配件和設備等質(zhì)量原因造成不符合施工圖設計文件、工程建設標準和合同要求，并在正常使用過程中暴露出的工程質(zhì)量缺陷所造成的損失，給予責任賠償，解決了工程完工后的質(zhì)量缺陷賠償問題。在建設工程領域，保險還可為建設工程招標投標、合同履約、質(zhì)量保修、農(nóng)民工工資支付等各個環(huán)節(jié)提供保證金機制，進而為企業(yè)減負，助推改善營商環(huán)境。

公路保險不能忽視養(yǎng)護

從總體上看，當前和今后一段時期，公路養(yǎng)護管理壓力將快速上升。主要源于資金供給能力不足與養(yǎng)護高峰期實際需要不適應，傳統(tǒng)發(fā)展模式與新常態(tài)下推進供給側(cè)結(jié)構性改革的新要求不適應。面對公路養(yǎng)護管理工作面臨的新形勢，保險機構針對養(yǎng)護風險，設計了建安工程一切險、安全生產(chǎn)責任險；針對施工工具，開發(fā)了專業(yè)施工機具保險，如工程機械設備保險、盾構機保險等；針對施工人員，制定了建筑施工人員團體意外保險和附加意外醫(yī)療保險保障等。

保險關鍵在于運營管理

道路在運營期間，易受臺風、暴雨、火災、爆破等影響，發(fā)生地面沉降、邊坡滑坍、橋梁倒塌、隧道涌水及道路附屬設施損壞等重大損失風險，也有可能因道路清障不及時、路牌遮檔視線等引發(fā)交通事故。為保證道路財產(chǎn)安全，緩解與化解矛盾糾紛，幫助控制成本與減少經(jīng)營損失，公路運營單位可投保公路運營期財產(chǎn)保險（財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)一切險）、機器設備損壞保險、現(xiàn)金保險等，以較低和固定的保險費用來解決重大而又不確定的財產(chǎn)損失風險；還可投保公眾責任險、雇主責任險等，對因自身疏忽或意外事故造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失給予理賠；同時也可以選擇投保營業(yè)中斷利潤損失保險，來保障因事故與意外造成道路與營業(yè)場所財產(chǎn)受損、營業(yè)受干擾或中斷所導致的利潤及相關費用損失等。

/ 穩(wěn)健的“全場景”風險保障 /

目前，行駛在甬舟高速金塘大橋上，有細心車主發(fā)現(xiàn)防眩板已悄然變成了防眩網(wǎng)。這個小小改動的背后，是浙商保險從浙江易受臺風天氣影響的實際出發(fā)，提出的“精準”風控又一措施。

據(jù)了解，2021年，金塘大橋受臺風“煙花”影響，該路段防眩板報損逾60萬元。為做好風險預警與防范，浙商保險與交通領域?qū)＜揖腿绾谓档统鲭U頻次進行多次探討，通過精準分析防眩板過往出險數(shù)據(jù)及出險成因，最終向高速運營管理單位提出了“由板改網(wǎng)”的精準風控舉措建議。2022年，金塘大橋部分防眩板升級改造為防眩網(wǎng)，臺風“梅花”期間，升級后的防眩網(wǎng)完好無損，精準風控極大降低了風險損失成本，提升了風險防控能力。

不久前，銀保監(jiān)會出臺《關于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》，要求加快發(fā)展財險業(yè)風險減量服務，提高防災減災救災能力。從傳統(tǒng)只對已發(fā)生事故進行理賠服務的“等量”損失補償?shù)街鲃咏槿肟蛻舯ｋU標的風險管理，進而降低事故發(fā)生概率的“減量”風險服務，一字之變，既體現(xiàn)了保險服務的廣度與深度，又體現(xiàn)了保險機構融合實體發(fā)展的契合度與緊密度。

智慧風控是實現(xiàn)“減量”風險服務的重要手段之一。近年來，浙商保險不斷健全“保險+科技+特色服務”的交通保險智慧風控服務體系，依托浙江交通集團平臺及其他科研院所的支持，組建覆蓋多個交通領域的專家?guī)?，廣泛連接專業(yè)研究力量前置風控，推進交通保險減量風險服務，實現(xiàn)了經(jīng)濟和社會效益雙提升。

2022年，浙商保險引入智能路面巡檢系統(tǒng)，通過路面圖像自動采集、北斗高精度定位、A I邊緣計算，應用深度學習算法技術，對瀝青路面“裂縫、坑槽、松散”等典型道路病害進行精準識別，及時通知投保單位維修保養(yǎng)；引入InSAR邊坡風險普查技術，監(jiān)測基坡形變數(shù)據(jù)，解析邊坡變形狀況，分析邊坡變化趨勢，幫助投保企業(yè)對邊坡風險與損失進行評估與維修。目前，智能路面巡檢系統(tǒng)、InSAR邊坡風險普查技術已在杭州繞城高速、杭徽高速、杭甬高速、滬昆高速、長深高速等浙江省內(nèi)外路段開展實施了日?！绑w檢”應用。

20 2 2年 6月，浙商保險自主研發(fā)的“臺風風險損失預估系統(tǒng)”上線運行，并在當年第1 2號臺風“梅花”登陸前，準確發(fā)送臺風路徑可能造成財產(chǎn)損失的標的信息，提前預警并指導一線風控人員有效作出災前風勘，并幫助投保企業(yè)做好了各項防災減損與防范工作。

讓風險底數(shù)“認得清”、風險后果“看得見”、重大風險“管得住”，不斷提升前置化、精準化、智慧化的風險防控水平，一直是浙商保險的努力方向。在做好風險減量服務的同時，浙商保險還先后推出了閃賠、快賠、預賠、自動化理賠等便利保障舉措，使自身風險減量服務水平上了新臺階。

/ 融合的“全鏈條”保險體系 /

近年來，浙商保險立足自身交通保險專業(yè)服務運營商的定位，先后承保了滬杭甬高速、杭紹甬智慧高速、瑞平蒼高速、舟山沿海高速等重大高速公路項目的企財險、工程險、責任險及意外險，并積極向軌道交通保險、鐵路保險、機場保險及港口保險等“大交通”保險領域進軍，先后在杭溫鐵路、合杭高鐵湖杭段（湖杭鐵路）、杭州地鐵、濟南地鐵、深圳地鐵、浙江機場、衛(wèi)星發(fā)射等方面取得了突破，為客戶搭建提供保前查勘、保中風控、保后管理的全流程服務體系。僅2022年，浙商保險便共計開展36萬筆交通保險服務。

縱觀浙商保險從公路保險向大交通“全鏈條”保險體系發(fā)展的路徑，其一邊在主攻涵蓋交通基礎設施“建、管、養(yǎng)、運”的全生命周期保險產(chǎn)品設計，一邊以交通基礎設施建設工程保險為核心，通過“保險+”將其覆蓋交通勘察設計、交通新材料、交通裝備制造、交通商貿(mào)物流、交通安全出行等“全鏈條”領域。作為工信部首臺（套）重大技術裝備、重點新材料首批次應用保險產(chǎn)品研發(fā)實踐發(fā)起人之一，浙商保險近三年為包括交通企業(yè)在內(nèi)的首臺（套）重大技術裝備、新材料應用企業(yè)提供了超過25億元保險保障。

此外，浙商保險還積極踐行國家“雙碳”戰(zhàn)略，發(fā)力綠色保險，升級設立三角綠色保險研究院，充分踐行“兩山理論”，先后在湖州落地綠色建筑性能保險、零碳車險，將消費者自愿減少的家用車行駛里程換算成浙江政務服務平臺“浙里辦·碳普惠平臺”中的“碳積分”，用來兌換各種低碳商品或綠色休閑娛樂服務，旨在鼓勵綠色出行的同時對私域碳排放進行量化跟蹤，探索碳排放權市場化交易體系的構建。2022年，該項目平均碳排放降幅達31.05%。

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現(xiàn)階段，我國正由交通大國向交通強國邁進，綜合交通也勢必進入聯(lián)網(wǎng)貫通和互聯(lián)互通的關鍵階段。作為推動綜合交通運輸高質(zhì)量發(fā)展的金融支持機構，浙商保險將抓住各種運輸方式成網(wǎng)貫通、綜合交通加速融合、重大交通設施布局落地的戰(zhàn)略機遇期，以需求為導向，以優(yōu)質(zhì)保險服務供給為主線，以數(shù)字化建設為抓手，充分發(fā)揮保險風險保障職能，在客戶服務、風控、管理等方面持續(xù)發(fā)力，開展“減量”風險服務，不斷豐富風控與保障體系，為專業(yè)化、差異化、數(shù)字化交通保險發(fā)展做出貢獻。

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