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不論是眾安在線、泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)保險公司的快速發(fā)展，還是BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛向保險領域布局，均顯示出互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術的運用正在重構保險行業(yè)的成本和風險管理，也使得互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模迅速擴大。比如，螞蟻金服的“定損寶”等產品利用前沿的圖像識別技術，對不規(guī)則車輛損傷短時間內就可得出受損部件、維修方案及價格等定損結果，不僅大大節(jié)省了人工定損的成本，還縮短了客戶理賠的時間。

同時，互聯(lián)網(wǎng)渠道帶來的銷售便捷以及比價功能等也讓消費者不斷刷新體驗感受。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買保險產品成為越來越多年輕人的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的另一優(yōu)勢在于保險公司可以利用大數(shù)據(jù)、AI人工智能等技術以及人行征信系統(tǒng)等對客戶進行個性化管理，杜絕虛假投保、騙保等行為。例如，在投保人身險時，醫(yī)療機構的歷史記錄可以讓險企了解客戶病史，從而決定是否承?；虺斜＝痤~以及其他條件。

統(tǒng)計顯示，截至2017年底，我國網(wǎng)民規(guī)模達到7.72億人，普及率達55.8%，這為保險行業(yè)實現(xiàn)線上線下交互發(fā)展打下了堅實的基礎。線上快捷方便的服務讓客戶足不出戶就可以了解各項產品并進行比對，選擇最適合自己的項目。這也讓險企在人力及管理方面大大降低了成本，從而使得產品定價下降，讓利給客戶。

有分析人士表示，傳統(tǒng)的保險定價模式是基于歷史數(shù)據(jù)的收集積累，而后獲得較為合理的統(tǒng)一定價?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險是基于大數(shù)據(jù)的計算模式進行動態(tài)模型分析，從而制定個性化的需求，可以讓差異化的產品形成最具優(yōu)勢的價格。對比過去不可量化或預判的情況，如今的動態(tài)計算模型更能提升客戶對產品選擇的滿意度。與此同時，數(shù)字化產品將所有保險條款和細節(jié)一目了然地展示在客戶面前，透明度提高，客戶可以根據(jù)自身需求進行選擇，替代了原先銷售人員固定銷售某種產品的單一模式，提升了客戶體驗。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險公司披露的償付能力報告，2018年第一季度，眾安在線、泰康在線、安心保險、易安財險四家持牌互聯(lián)網(wǎng)保險公司全部虧損。隨著保險強監(jiān)管的推進,保險行業(yè)正在進入轉型期的陣痛,互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司如想突圍，還需在融合與風控上修煉內功，才能跨越成長的瓶頸期。

盡管簡單、標準化的保險產品通過互聯(lián)網(wǎng)可以實現(xiàn)高效、低成本運營，但對于其他溝通復雜化的產品，互聯(lián)網(wǎng)目前僅能作為輔助工具。同時，傳統(tǒng)保險銷售中存在的問題仍然是制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的絆腳石，信息不對稱最為明顯。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險已經大大提升了險企端透明度，但長期存在的道德風險問題依然困擾險企。這需要互聯(lián)網(wǎng)保險機構既要著力于傳統(tǒng)保險產品與互聯(lián)網(wǎng)技術的融合，又要在融合過程中防止產生新的風險。

從長遠發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)保險還需在行業(yè)形象、理賠服務等環(huán)節(jié)進行深耕細作。老牌險企經過多年發(fā)展已經樹立了良好的口碑，紛紛跟上新科技的步伐，加入“互聯(lián)網(wǎng)+”的潮流，創(chuàng)立自己的門戶網(wǎng)站，開展線上業(yè)務，客戶通過企業(yè)官網(wǎng)即可購買簡單的定制化保險產品，可信度高。但新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司在可信度、經營效率、理賠等方面仍需要更快地樹立形象，才能真正抓住市場先機。

業(yè)界專家表示，從保險業(yè)態(tài)的演變看，互聯(lián)網(wǎng)保險是將科技和保險融合再創(chuàng)造的過程，隨著人民對美好生活的需要不斷增長，保險保障的需求不斷增加。保險伴隨互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新應用，其便捷性和可獲得性已被公眾所感受和熟知。但是保險的本質屬性沒有變，只有真正發(fā)揮出風險保障的功能，互聯(lián)網(wǎng)保險才有望在藍海市場中異軍突起。

關鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng) 市場