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“近幾年來，健康險正逐漸成為行業(yè)增長最快的險種之一。但在健康險保費收入不斷增長的同時，健康險賠款增速開始超出保費增幅，對賠付和風(fēng)控的能力提升迫在眉睫。”

自2018年以來，很多資本收縮了投資，但一些保險領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司卻“風(fēng)景依舊”。

慧擇保險上市、水滴公司一年融資接近16億元、妙健康完成5億元C輪融資、暖哇科技半年內(nèi)獲得兩輪融資等案例，顯示出資本對保險的青睞。

水滴公司CEO沈鵬對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示：“中國的保險密度和深度還有很大提升空間，中國的人均GDP去年已經(jīng)突破1萬美元，根據(jù)經(jīng)驗，保險需求將迎來迸發(fā)期。與此同時，國內(nèi)保險的線上化才剛開始，線上保險占比很低，這是一個非常廣闊的賽道，所以資本普遍看好這一領(lǐng)域。”

車車科技CEO張磊對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者說，根據(jù)艾瑞咨詢的最新統(tǒng)計，2019年33家保險科技公司融資39.76億元，單均過億，行業(yè)集中度正在收緊，頭部即將顯現(xiàn)。隨著慧擇保險的成功上市，保險行業(yè)會受到更多投資人的關(guān)注，迎來融資、上市的窗口期。

如何把握好融資節(jié)奏？

張磊認(rèn)為：“經(jīng)歷了一輪投資泡沫之后，市場變得更加理性。好項目難尋，就會顯得用‘資本理性’。”

一些保險領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司正是這些資本眼中的“好項目”。

水滴公司從創(chuàng)業(yè)至今，共進(jìn)行了四輪融資，最近一輪是去年6月的C輪，加上去年3月的B輪，去年融資接近16億元，在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域屈指可數(shù)。“去年，我們判斷未來一段時期資本環(huán)境會變冷，所以在短時間內(nèi)融了兩輪，儲備了相對充足的資金，從目前的情況看，這個決定做對了。”沈鵬說。

沈鵬續(xù)稱，投資人看創(chuàng)業(yè)公司，基本上是從賽道、團(tuán)隊、業(yè)務(wù)、增長等幾個因素看，水滴公司能夠獲得知名公司和投資機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，最關(guān)鍵是業(yè)務(wù)做得扎實。

對于這一點，張磊坦言，創(chuàng)業(yè)公司的融資節(jié)奏可能比較難控制。

面對未知的市場增長、技術(shù)投入、團(tuán)隊建設(shè)、用戶需求，車車科技也出現(xiàn)過發(fā)展過快，融資跟不上節(jié)奏的階段。張磊最大的感受，就是“廣積糧、高筑墻”，發(fā)展好的時候，未雨綢繆。就像這次疫情對大部分企業(yè)的影響一樣，特別是一些知名的餐飲企業(yè)，曾號稱不需要融資，遇到疫情后風(fēng)險急劇上升，最終還是資本市場出手相助。創(chuàng)業(yè)充滿了不確定，創(chuàng)業(yè)者要把握好融資節(jié)奏。

張磊介紹稱，2016年中，他與雷軍見面時，提到車險創(chuàng)業(yè)的機(jī)會，總結(jié)為三點：即市場規(guī)模大、格局分散、至今沒有平臺化企業(yè)。雷軍回應(yīng)道，這與手機(jī)市場如出一轍，市場特征一模一樣。在了解車車團(tuán)隊和技術(shù)儲備后，雷軍隨即決定投資。“雖然行業(yè)不同，但創(chuàng)業(yè)者和投資人對行業(yè)拐點的判斷，是高度一致的。”

相較人工智能、在線教育、新零售等“風(fēng)口”行業(yè)的大手筆融資，保險領(lǐng)域融資并不搶眼。

張磊認(rèn)為，細(xì)分領(lǐng)域的保險行業(yè)自身資本投入一直處于比較健康平穩(wěn)的階段。保險產(chǎn)業(yè)鏈更長，切入點不同，帶來的融資節(jié)奏具有持續(xù)性，從車險到人身險，從交易到理賠，從服務(wù)用戶到賦能代理人，行業(yè)的賽道寬廣，創(chuàng)新的空間大，獲得持續(xù)投資是大勢所趨。

最近，孵化于眾安在線的暖哇科技完成了由龍湖資本領(lǐng)投的億元A輪融資，光源成長基金跟投，紅杉資本中國基金增持。這是暖哇科技半年內(nèi)獲得的第二輪融資，2019年8月，暖哇科技完成由紅杉領(lǐng)投的億元天使輪融資。

妙健康副總裁林俊峰對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示：“近年來，保險領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司百花齊放，因為行業(yè)整體處于快速發(fā)展階段。”

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年全年，保險公司原保險保費收入4.3萬億元，同比增長12.2%;2019年四個季度保險業(yè)新增保單件數(shù)495.4億件，同比增長70.5%。

沈鵬也坦言，經(jīng)過這些年發(fā)展，那些人人都能看得到、看得懂的機(jī)會越來越少，即使好不容易發(fā)現(xiàn)這樣的機(jī)會，可能創(chuàng)業(yè)者也做不過大公司。

看好健康險、車險科技賽道

創(chuàng)業(yè)自然要找到行業(yè)的痛點所在。沈鵬表示：“我們從創(chuàng)業(yè)最初就想做互聯(lián)網(wǎng)普惠保險，因為保險經(jīng)紀(jì)牌照是有門檻的，需要一定時間籌備，所以先從網(wǎng)絡(luò)互助切入，這是一個類保險產(chǎn)品，用戶門檻更低，費用更低，還能推動保險保障意識的普及，為保險業(yè)務(wù)打下很好基礎(chǔ)。”

水滴公司旗下?lián)碛兴伪ｋU商城、水滴互助、水滴籌等業(yè)務(wù)。“從收入來看，水滴保險商城貢獻(xiàn)了水滴公司最主要的收入來源，是未來大力發(fā)展的重點。我們也會從業(yè)務(wù)架構(gòu)來做一些調(diào)整，加強(qiáng)各個業(yè)務(wù)板塊之間的打通。比如，去年底我們將水滴保險商城和水滴互助合并，成立了保險保障事業(yè)群。”沈鵬說。

商業(yè)健康保險無疑是保險業(yè)未來重要的增長引擎。今年1月，銀保監(jiān)會等13個部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》明確，力爭到2025年，健康險市場規(guī)模超過2萬億元。

暖哇科技CEO盧旻對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者指出：“目前，傳統(tǒng)健康險還是依賴線下拓展和人力運營，導(dǎo)致風(fēng)控能力弱、理賠服務(wù)體驗差、產(chǎn)品同質(zhì)化高、精準(zhǔn)流量導(dǎo)入困難等問題。近幾年來，健康險正逐漸成為行業(yè)增長最快的險種之一。但在健康險保費收入不斷增長的同時，健康險賠款增速開始超出保費增幅，對賠付和風(fēng)控的能力提升迫在眉睫。”

“一方面，商保公司很難有效控制患者帶病投保、不合理用藥、過度診療等行為。另一方面，商保機(jī)構(gòu)無法系統(tǒng)對疾病發(fā)生率、醫(yī)療費用支出率等信息進(jìn)行研究，亦無法滿足用戶個性化、差異化的健康保障和服務(wù)需求。這些正是暖哇科技探索和實踐的主要方向，即運用科技將數(shù)據(jù)生態(tài)與傳統(tǒng)服務(wù)揉合，在健康險各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)服務(wù)提升。”盧旻解釋稱。

在這一過程中，健康管理將成為標(biāo)配。“保險公司構(gòu)建自身的健康管理平臺，或者直接采用成熟的健康平臺的閉環(huán)服務(wù)，或?qū)⒊蔀槲磥淼臉?biāo)配。一方面可以通過健康管理平臺為客戶提供健康、護(hù)理等服務(wù)，從前期就做到疾病的預(yù)防，中期干預(yù)以及后期康復(fù)的全流程監(jiān)控。另一方面，健康管理平臺憑借多家保險公司的快捷支付能力，可以與醫(yī)院進(jìn)行對接，打通快捷支付的最后一公里。只有這樣的全流程、閉環(huán)式的健康險發(fā)展模式，才能突破以往保險產(chǎn)品單靠價格、費用拼搶市場的模式。”林俊峰判斷。

與上述幾家保險領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司不同，車車科技的切入領(lǐng)域是車險交易。張磊表示：“車車科技主要改變的是傳統(tǒng)的營銷模式，減少中間環(huán)節(jié)，降低成本，提升效率，擴(kuò)展行業(yè)的發(fā)展邊界。未來車險市場有兩大趨勢，存量市場交易的數(shù)字化和平臺化，增量市場的個性化和智能化。”

此外，還有一些賽道值得關(guān)注。林俊峰指出：“長遠(yuǎn)來看，初創(chuàng)企業(yè)有機(jī)會在中小微企業(yè)領(lǐng)域保險服務(wù)市場獲得突破。傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式下，商險市場主要面對大型客戶設(shè)計保險產(chǎn)品、提供風(fēng)險保障服務(wù)，個險市場面向個人客戶提供針對性保險產(chǎn)品。但傳統(tǒng)保險產(chǎn)品設(shè)計、線下銷售及服務(wù)模式阻礙了針對數(shù)量巨大的中小微企業(yè)保險需求的挖掘和服務(wù)的有效觸達(dá)，而保險科技的應(yīng)用，將充分激發(fā)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)下無法滿足的中小企業(yè)保險需求。”

艾瑞咨詢報告顯示，2019年中國保險機(jī)構(gòu)的科技投入已達(dá)319億元，預(yù)計2022年中國保險機(jī)構(gòu)的科技投入將增長到534億元。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)保險