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■本報(bào)記者 冷翠華

在北京銀保監(jiān)局近日發(fā)布整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的《北京銀保監(jiān)局關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)后，《證券日?qǐng)?bào)》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)仍然可以進(jìn)行投保保險(xiǎn)產(chǎn)品，但目前已有平臺(tái)已經(jīng)不能投保。

針對(duì)《通知》的影響，部分業(yè)內(nèi)人士表示“不方便發(fā)表看法”，愿意匿名接受采訪的人士認(rèn)為，此舉影響重大，目前不少第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是自媒體，其介入保險(xiǎn)銷售程度較深，《通知》的實(shí)施可能對(duì)其產(chǎn)生重大打擊?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將發(fā)生渠道變革，不同渠道的業(yè)務(wù)占比將發(fā)生重大變化。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，北京銀保監(jiān)局此次率先強(qiáng)化監(jiān)管，其他地方或許將會(huì)跟進(jìn)，行業(yè)監(jiān)管辦法也必將更加嚴(yán)格。

有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)暫停銷售保險(xiǎn)

北京銀保監(jiān)局發(fā)布《通知》之后，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否已經(jīng)有所行動(dòng)?《證券日?qǐng)?bào)》記者進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，目前已有部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不能進(jìn)行投保。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的公開信息披露，心有靈犀保險(xiǎn)代理有限公司合作的第三方網(wǎng)絡(luò)包括母子健康手冊(cè)微信公眾號(hào)、菜鳥媽咪微信公眾號(hào)等，這兩個(gè)公眾號(hào)皆設(shè)有“在線投保”欄目。10月16日上午，記者點(diǎn)擊母子健康手冊(cè)微信公眾號(hào)的在線投保，頁(yè)面可跳轉(zhuǎn)至靈犀金融投保頁(yè)面，當(dāng)日下午，記者再次點(diǎn)擊，頁(yè)面彈出提示：“您好，網(wǎng)站正在報(bào)備中，暫時(shí)無(wú)法投保”。菜鳥媽咪也彈出同樣的提示。

而記者在另外幾家第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行測(cè)試，截至10月16日下午依然可以進(jìn)行保費(fèi)試算，也能點(diǎn)擊在線投保，這幾家平臺(tái)提供保險(xiǎn)方案推薦、保費(fèi)試算、保險(xiǎn)科普等服務(wù)，可以投保多家保險(xiǎn)公司的少兒保險(xiǎn)、成人保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)以及意外保險(xiǎn)等多個(gè)產(chǎn)品，包括在京經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，北京銀保監(jiān)局定義為：“備案運(yùn)營(yíng)主體、電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)許可證(ICP)歸屬機(jī)構(gòu)不是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。”

對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，北京銀保監(jiān)局給出了禁止性規(guī)定，第一，平臺(tái)不得參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理、客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)行為;第二，平臺(tái)不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品同時(shí)展示，或作引人誤解的對(duì)比宣傳;第三，平臺(tái)不得代收保費(fèi)，保費(fèi)與其他經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目費(fèi)用合并收取的，應(yīng)做到實(shí)時(shí)分賬至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬專用賬戶。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得向第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付保險(xiǎn)銷售傭金，也不得簡(jiǎn)單以與保費(fèi)規(guī)?；虮渭?shù)掛鉤的結(jié)算方式變相支付保險(xiǎn)銷售傭金。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》相比，北京銀保監(jiān)局此次發(fā)布的《通知》更嚴(yán)，目前部分平臺(tái)已經(jīng)不能投保保險(xiǎn)，或許是暫時(shí)躲避風(fēng)頭，或許要尋求牌照以獲得相應(yīng)身份。

自媒體最受傷？

針對(duì)北京銀保監(jiān)局的最新《通知》，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以自媒體為代表的部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或?qū)⒃馐苤卮蟠驌簟?/p>

“目前，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，有不少是依托微信公眾號(hào)等載體的自媒體，其主要功能并非為保險(xiǎn)公司提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，而是通過(guò)比價(jià)、宣傳等方式吸引消費(fèi)者，形成流量，促進(jìn)產(chǎn)品銷售，平臺(tái)的主要收入正是來(lái)自于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的傭金。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，在嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，這類平臺(tái)的生存空間將被極大擠壓，甚至難以生存。“保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)這些功能都被禁止之后，自媒體將失去吸引消費(fèi)者流量的核心武器。”該人士分析道。

“我給家人買保險(xiǎn)的時(shí)候看過(guò)好幾家比價(jià)平臺(tái)。保險(xiǎn)產(chǎn)品比較復(fù)雜、專業(yè)，自己一家一家看費(fèi)時(shí)費(fèi)力，比價(jià)平臺(tái)集合了多家公司的產(chǎn)品，方便進(jìn)行比較;但另一方面，我也擔(dān)心從比價(jià)平臺(tái)上看到的信息是否真實(shí)，他們提供的比價(jià)是否客觀。”對(duì)于在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上選購(gòu)保險(xiǎn)，消費(fèi)者聞茜(化名)對(duì)記者表達(dá)了她的矛盾心理。在采訪中，消費(fèi)者對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供的選購(gòu)保險(xiǎn)的便利性認(rèn)可度較高，但對(duì)于部分平臺(tái)的捆綁銷售、銷售告知不充分等問(wèn)題比較煩惱，也希望監(jiān)管機(jī)構(gòu)能加強(qiáng)治理。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)喜歡和哪些第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作?《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)公開披露信息進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)比價(jià)類、票務(wù)類、財(cái)富類、旅行社類、汽車類、母子健康類、運(yùn)動(dòng)類、科技類公司的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)等是險(xiǎn)企合作的重點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)載體包括微信公眾號(hào)、APP以及網(wǎng)站等。

根據(jù)北京銀保監(jiān)局的《通知》，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將不能繼續(xù)與在京險(xiǎn)企和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)比較、保費(fèi)試算等合作，如果其他地方的監(jiān)管繼續(xù)跟進(jìn)，那么，以保險(xiǎn)科普、保險(xiǎn)比較、保險(xiǎn)超市等為主要內(nèi)容的保險(xiǎn)自媒體必將受到極大的打擊。

互聯(lián)網(wǎng)渠道將發(fā)生變局

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司官網(wǎng)和移動(dòng)端網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、保險(xiǎn)專業(yè)中介網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是幾個(gè)主要渠道。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)公司一方面建設(shè)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，另一方面與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作也十分廣泛。

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，目前第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)各渠道中占比最高。業(yè)內(nèi)人士表示，北京銀保監(jiān)局《通知》的下發(fā)，可能引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道的變革。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，從互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道以第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為主。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)的貢獻(xiàn)度為64.85%，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)度為22.77%，保險(xiǎn)公司PC官網(wǎng)的貢獻(xiàn)度為7.55%，而保險(xiǎn)公司移動(dòng)端的貢獻(xiàn)度僅為2.83%。

目前保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)尚未公布上半年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，但從2018年數(shù)據(jù)看，有61家人身險(xiǎn)公司與第三方渠道合作，全年通過(guò)第三方渠道取得保費(fèi)991.9億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的83.1%。

由此可見，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險(xiǎn)還是人身險(xiǎn)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都貢獻(xiàn)了重要的力量。分析人士認(rèn)為，隨著北京銀保監(jiān)局《通知》的實(shí)施，不同互聯(lián)網(wǎng)渠道的格局將發(fā)生變化，險(xiǎn)企通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)取得的保費(fèi)收入將大幅下降。盡管目前只是北京銀保監(jiān)局發(fā)布該項(xiàng)政策，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這也是一個(gè)信號(hào)，意味著下一步的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管方向必將更加嚴(yán)格。

目前，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的行業(yè)性管理規(guī)定是從2015年10月1日開始實(shí)施，且已于去年10月1日到期的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，目前尚未出臺(tái)新的辦法。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴數(shù)據(jù)，2018年共收到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴10531件，同比增長(zhǎng)121%。業(yè)內(nèi)人士表示，新的辦法將針對(duì)目前存在的主要問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)加監(jiān)管，短期看保險(xiǎn)公司通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)取得的保費(fèi)將下降。

關(guān)鍵詞： 北京 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)