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9月2日，十三屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十六次會(huì)議表決通過(guò)了《中華人民共和國(guó)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，全文包括總則、電信治理、金融治理、互聯(lián)網(wǎng)治理、綜合措施、法律責(zé)任、附則等。該法將自2022年12月1日起施行。絕大多數(shù)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙都是通過(guò)遠(yuǎn)程、非接觸等方式實(shí)現(xiàn)的，而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立的銀行賬戶、支付賬戶及提供的支付結(jié)算服務(wù)，就成為實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的重要載體，所以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)成為反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的先鋒。

客戶身份信息的泄密往往是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙能夠成功的基礎(chǔ)條件。為了成功實(shí)施詐騙，騙子是需要做一些“功課”的，如通過(guò)各種渠道竊取客戶的基本信息。而為了獲取客戶諸如姓名、電話、住址等信息，最便捷的方式就是直接獲取客戶的身份證，再就是獲取客戶的銀行卡、銀行開(kāi)戶信息等。

最近，云南省的秦先生遭遇了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。犯罪嫌疑人假冒秦先生的好友程某，以個(gè)人銀行轉(zhuǎn)賬不方便為由請(qǐng)秦先生代其向領(lǐng)導(dǎo)轉(zhuǎn)賬89萬(wàn)元。為幫助朋友救急，秦先生立即從個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬89萬(wàn)元到犯罪嫌疑人提供的所謂“領(lǐng)導(dǎo)”賬戶。之后，秦先生收到一份假冒的銀行回執(zhí)單。直到秦先生聯(lián)系到真正的好友程某后，才發(fā)現(xiàn)自己遭遇了電信詐騙。

報(bào)警后，云南省反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中心暨昆明市分中心接警止付組立即啟動(dòng)“三方通話反詐工作機(jī)制”，受害人秦某報(bào)警4分鐘后，匯出的89萬(wàn)元被全部止付，沒(méi)有流入犯罪嫌疑人的賬戶。接警止付組工作人員會(huì)第一時(shí)間將當(dāng)事人提供的相關(guān)信息錄入“國(guó)家反詐中心”平臺(tái)，之后，犯罪嫌疑人用于實(shí)施電信詐騙的銀行賬戶被凍結(jié)止付，即使錢(qián)款已經(jīng)到達(dá)犯罪嫌疑人賬戶，犯罪嫌疑人也無(wú)法將其真正收入囊中。

這是電信網(wǎng)絡(luò)反詐的一起成功案例。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電信網(wǎng)絡(luò)反詐，需要做好以下三方面工作：

一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶盡職調(diào)查制度，依法識(shí)別受益所有人。這是KYC(Know Your Customer)在反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪中的應(yīng)用和體現(xiàn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分了解客戶，對(duì)賬戶持有人強(qiáng)化審查，了解資金來(lái)源的合法性。不僅要求實(shí)行賬戶實(shí)名制，了解賬戶的實(shí)際控制人和交易的實(shí)際收益人，還要求對(duì)客戶的身份、常住地址或企業(yè)所從事的業(yè)務(wù)進(jìn)行充分了解，以杜絕不法分子侵入銀行系統(tǒng)、實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的“入口”。

二是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)賬戶監(jiān)測(cè)和采取必要的措施。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)銀行賬戶、支付賬戶及支付結(jié)算服務(wù)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)交易異常賬戶，要采取延遲支付結(jié)算、限制或者中止有關(guān)業(yè)務(wù)等必要的防范措施。

三是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)金融知識(shí)普及，全力維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。客戶應(yīng)該保護(hù)好自己的銀行卡、賬戶信息。一種常見(jiàn)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段就是不法分子通過(guò)設(shè)立假冒銀行網(wǎng)站或APP，誘導(dǎo)用戶進(jìn)入假冒網(wǎng)站。一旦用戶輸入賬號(hào)、密碼，這些信息就有可能被不法分子竊取，賬戶里的存款可能被冒領(lǐng)。此外，不法分子通過(guò)發(fā)送含木馬病毒郵件等方式，把病毒程序置入計(jì)算機(jī)內(nèi)，一旦客戶用這種“中毒”的計(jì)算機(jī)登錄網(wǎng)上銀行，其賬號(hào)和密碼就可能被不法分子竊取，造成資金損失。所以客戶登錄銀行網(wǎng)站時(shí)要特別留意是不是登錄假網(wǎng)址或者APP。尤其是老年客戶，他們很容易在虛假網(wǎng)站和APP上中招。(袁婉君)

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