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近年來(lái)，金融系統(tǒng)堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，服務(wù)小微企業(yè)取得積極成效，但金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力不足、外部激勵(lì)約束作用發(fā)揮不充分，"懼貸""惜貸"問(wèn)題仍然存在。

加強(qiáng)和改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，關(guān)鍵要從制約金融機(jī)構(gòu)放貸的因素入手，深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長(zhǎng)效機(jī)制，平衡好增加信貸投放、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，促進(jìn)小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價(jià)，支持小微企業(yè)紓困發(fā)展，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤(pán)，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

近日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，從制約金融機(jī)構(gòu)放貸的因素入手，按照市場(chǎng)化原則，進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長(zhǎng)效機(jī)制，著力提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場(chǎng)主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

多家銀行持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，優(yōu)化操作流程，降低融資成本，打造“精準(zhǔn)、流暢、聰明”的數(shù)字普惠新模式，把產(chǎn)品送到客戶身邊，以實(shí)際行動(dòng)支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶紓困恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展。

提升貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別處置能力

金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)敢貸信心

《通知》指出，要健全容錯(cuò)安排和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，增強(qiáng)敢貸的信心。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要探索簡(jiǎn)便易行、客觀可量化的盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，推動(dòng)盡職免責(zé)制度落地。加快構(gòu)建全流程風(fēng)控管理體系，提升小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、處置能力。

近年來(lái)，銀行業(yè)不斷加大不良貸款處置力度。2021年全年共處置不良資產(chǎn)3.1萬(wàn)億元，連續(xù)兩年處置金額超過(guò)3萬(wàn)億元。而2020年銀行業(yè)共處置不良資產(chǎn)3.02萬(wàn)億元，首次超過(guò)3萬(wàn)億元。進(jìn)入2022年，銀行機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大不良資產(chǎn)處置力度，一季度共處置近6000億元，而2021年、2020年、2019年同期僅分別為4632億元、4500億元、3690億元。

“2022年一季度末銀行業(yè)不良貸款余額達(dá)到了3.7萬(wàn)億元，相比2021年末的2.8萬(wàn)億元大幅增長(zhǎng)了30%以上;此外，由于3月-5月多個(gè)城市疫情高位運(yùn)行，局部地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受到較大影響，年內(nèi)的潛在不良風(fēng)險(xiǎn)尚未探底。為妥善應(yīng)對(duì)不容忽視的不良資產(chǎn)反彈壓力，2022年商業(yè)銀行將進(jìn)一步高效運(yùn)用各類處置渠道，提升不良資產(chǎn)處置效能，加快不良資產(chǎn)處置步伐。”專家表示。

為夯實(shí)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量，減輕不良?jí)毫Γ?021年監(jiān)管部門(mén)繼續(xù)拓寬不良貸款處置渠道，推出了擴(kuò)大單戶公司類不良貸款轉(zhuǎn)讓和批量個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)范圍等政策。中國(guó)銀行研究院博士后李曄林表示，在試點(diǎn)的帶動(dòng)下，2021年商業(yè)銀行不良貸款處置卓有成效。進(jìn)入2022年后監(jiān)管部門(mén)持續(xù)優(yōu)化不良處置安排，商業(yè)銀行不良貸款處置加速度提高。

但同時(shí)，業(yè)內(nèi)專家也指出，中小銀行受制于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展及自身規(guī)模、資本實(shí)力影響，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較弱，出現(xiàn)了盈利能力下降、不良資產(chǎn)規(guī)模上升的趨勢(shì);其次，不良資產(chǎn)處置手段單一，中小銀行不良貸款處置手段主要有催收、訴訟、核銷、批轉(zhuǎn)等方式，批量轉(zhuǎn)讓最為常見(jiàn)，現(xiàn)金清收難度較大;此外，司法處置效率較低，司法處置作為商業(yè)銀行處置不良貸款的主要方式，存在立案難、訴訟難和執(zhí)行難等現(xiàn)象，并存在訴訟周期長(zhǎng)、償債率低等諸多問(wèn)題，對(duì)不良資產(chǎn)最終價(jià)值的實(shí)現(xiàn)造成了不利影響。

《通知》要求，改進(jìn)小微企業(yè)不良貸款處置方式。各金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)好普惠小微貸款不良容忍度監(jiān)管要求，對(duì)不超出容忍度標(biāo)準(zhǔn)的分支機(jī)構(gòu)，計(jì)提效益工資總額時(shí)，可不考慮或部分考慮不良貸款造成的利潤(rùn)損失。優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計(jì)劃，確保應(yīng)核盡核。用好批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化、重組轉(zhuǎn)化等處置手段，提高小微企業(yè)不良貸款處置質(zhì)效。對(duì)長(zhǎng)賬齡不良貸款，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)應(yīng)處置盡處置。人民銀行分支機(jī)構(gòu)在各項(xiàng)評(píng)估中，可對(duì)普惠小微貸款增速、增量進(jìn)行不良貸款核銷還原，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快普惠小微不良貸款處置。

專家表示，從中長(zhǎng)期看，建議通過(guò)監(jiān)管制度的改革，為中小銀行更大范圍、更大比例、更加主動(dòng)地運(yùn)用投行方法經(jīng)營(yíng)不良資產(chǎn)留出空間。“限于風(fēng)險(xiǎn)容忍度，重點(diǎn)在與資產(chǎn)管理公司的合作模式上進(jìn)行創(chuàng)新，更多地推進(jìn)潔凈出表+不良資產(chǎn)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)+超額收益分成模式。監(jiān)管層面應(yīng)將商業(yè)銀行不良資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)看成風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)拆彈重要抓手。商業(yè)銀行應(yīng)將不良資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)看成服務(wù)客戶、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的第二條通道。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，未來(lái)應(yīng)多措并舉，綜合運(yùn)用清收重組、自主核銷、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和不良資產(chǎn)證券化等多種方式，進(jìn)一步加大不良資產(chǎn)處置力度，提高不良資產(chǎn)處置速度。同時(shí)，放寬政策限制，鼓勵(lì)更多市場(chǎng)主體積極參與不良資產(chǎn)處置，創(chuàng)新處置的方法和手段，提高不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)的供給能力。

金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)施策支持實(shí)體

夯實(shí)能貸的基礎(chǔ)

《通知》要求，做好資金保障和渠道建設(shè)，夯實(shí)能貸的基礎(chǔ)。發(fā)揮好貨幣政策工具總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，用好降準(zhǔn)、再貸款再貼現(xiàn)、普惠小微貸款支持工具，持續(xù)增加普惠小微貸款投放。科學(xué)制定年度普惠小微專項(xiàng)信貸計(jì)劃，確保普惠小微貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速，全國(guó)性銀行要向中西部地區(qū)、信貸增長(zhǎng)緩慢地區(qū)和受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)和行業(yè)傾斜。

旅游業(yè)也是受疫情影響較大的行業(yè)，作為重點(diǎn)紓困扶持對(duì)象，工商銀行北京分行深入調(diào)研旅游行業(yè)客戶需求，圍繞企業(yè)痛點(diǎn)多措并舉、紓困解難。某互聯(lián)網(wǎng)定制旅游公司成立于2013年，利用大數(shù)據(jù)算法為客戶量身定制旅游方案，聚焦定制化中高端境外游服務(wù)。新冠肺炎疫情暴發(fā)后，境外游受到巨大沖擊，企業(yè)憑借自身的科技優(yōu)勢(shì)及時(shí)轉(zhuǎn)型至境內(nèi)游服務(wù)，近年來(lái)始終在堅(jiān)守前行，未發(fā)生大規(guī)模裁員降薪，堅(jiān)持履行促發(fā)展穩(wěn)就業(yè)的社會(huì)責(zé)任。疫情暴發(fā)后，工商銀行北京分行從降費(fèi)讓利、獲客引流、渠道搭建等方面為企業(yè)提供了一系列解困幫扶措施，助力企業(yè)快速實(shí)現(xiàn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。針對(duì)此輪疫情導(dǎo)致的資金短缺困境，該行再次在關(guān)鍵時(shí)刻支持企業(yè)發(fā)展，火速制定融資方案，為企業(yè)提供400萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)循環(huán)貸款，幫助解決企業(yè)燃眉之急。

《通知》還要求，加大小微企業(yè)金融債券、資本補(bǔ)充債發(fā)行力度，積極開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券化，拓寬多元化信貸資金來(lái)源渠道。繼續(xù)完善普惠金融專營(yíng)機(jī)制，探索形成批量化、規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化、智能化的小微金融服務(wù)模式。加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)動(dòng)，常態(tài)化開(kāi)展多層次融資對(duì)接，提高融資對(duì)接效率，降低獲客成本。

5月上旬，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤提到，新冠肺炎疫情加劇經(jīng)濟(jì)下行壓力，許多企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)陷入困境甚至停頓，融資以維持現(xiàn)有流動(dòng)性為主。民營(yíng)企業(yè)受沖擊影響較大，中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，2022年一季度，民企債券凈融資約為負(fù)20億元。為支持民企發(fā)債，交易所和交易商協(xié)會(huì)先后推出新版民企信用保護(hù)工具，分別由中國(guó)證券金融股份有限公司和中債信用增進(jìn)公司提供初始資金，與市場(chǎng)機(jī)構(gòu)合作形成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，支持民企在再債市融資。

推動(dòng)科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新

提升會(huì)貸水平

《通知》明確，要推動(dòng)科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升會(huì)貸的水平。健全分層分類的小微金融服務(wù)體系，強(qiáng)化金融科技手段運(yùn)用，合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)手段，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，提高貸款審批效率，拓寬小微客戶覆蓋面。加快推進(jìn)涉企信用信息共享應(yīng)用，豐富特色化金融產(chǎn)品，推廣主動(dòng)授信、隨借隨還貸款模式，滿足小微企業(yè)靈活用款需求。發(fā)揮動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)、供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)、中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)作用，便利小微企業(yè)融資。發(fā)揮普惠性支持措施和針對(duì)性支持措施合力，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和困難行業(yè)的金融支持力度。

近年來(lái)，人民銀行深入開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，持續(xù)優(yōu)化金融政策體系，加強(qiáng)傳導(dǎo)落實(shí)，督促引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化內(nèi)部資源配置和政策安排，加大對(duì)小微企業(yè)金融支持。2022年4月末，普惠小微貸款余額20.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.4%，連續(xù)36個(gè)月保持20%以上的增速，普惠小微授信戶數(shù)5132萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)41.5%，是2019年末的1.9倍;4月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率5.24%，處于歷史較低水平。

百信銀行自成立開(kāi)始，就具備了“金融+科技”的天然稟賦，作為百度旗下唯一的銀行牌照布局，這些年，百信銀行持續(xù)加大金融科技投入，從云化、敏捷、智能和安全四個(gè)維度構(gòu)建面向未來(lái)的數(shù)字銀行服務(wù)范式與能力。該行上線財(cái)富SaaS服務(wù)“星鏈平臺(tái)”，可提供產(chǎn)品接入、平臺(tái)管理、渠道銷售和賬戶服務(wù)等數(shù)字化綜合解決方案。目前，已接入20余家銀行理財(cái)公司、商業(yè)銀行、基金和保險(xiǎn)公司，為更多金融機(jī)構(gòu)提供更便捷、更安全的一站式理財(cái)科技服務(wù)。

下一步，人民銀行將加強(qiáng)組織實(shí)施和政策宣傳解讀，加快落實(shí)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子措施，督促和指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真抓好《通知》落實(shí)落細(xì)，努力打通長(zhǎng)效機(jī)制落地的“最后一公里”，切實(shí)提升小微金融服務(wù)質(zhì)效，支持小微企業(yè)紓困發(fā)展，助力通過(guò)穩(wěn)市場(chǎng)主體來(lái)穩(wěn)增長(zhǎng)保就業(yè)?；久裆?董瀟)

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