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4月底，江蘇昆山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(下稱“昆山農(nóng)商行”)發(fā)布的2021年年報(bào)顯示，作為該行重要利潤增長(zhǎng)點(diǎn)的投資業(yè)務(wù)，面臨不小的考驗(yàn)。

江蘇銀保監(jiān)局官網(wǎng)日前披露的行政處罰信息顯示，昆山農(nóng)商行因“投資業(yè)務(wù)管理不到位”被罰款45萬元。此外，該行兩名員工因?qū)ι鲜鍪录?fù)直接責(zé)任，均被罰款6萬元。

過去幾年，昆山農(nóng)商行遭遇了股份頻繁轉(zhuǎn)讓、股東偷稅漏稅等輿論風(fēng)波，雖然IPO排隊(duì)已三年有余，但審核狀態(tài)仍為“預(yù)先披露更新”。

利息凈收入下降

官網(wǎng)顯示，昆山農(nóng)商行成立于2004年12月29日，前身為昆山市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社。自改制成立以來，該行以“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微、服務(wù)民生”為市場(chǎng)定位。

根據(jù)去年年報(bào)，2021年，該行營收38.55億元，較2020年下降0.91%，歸母凈利潤為13.42億元，同比增長(zhǎng)10.15%。

數(shù)據(jù)顯示，利息收入、手續(xù)費(fèi)及傭金收入是該行主要收入來源。細(xì)分來看，2021年，該行利息凈收入27.48億元，占營業(yè)收入的71.28%，其中利息收入50.84億元，增長(zhǎng)7.99%，利息支出23.36億元，增長(zhǎng)24.96%。不難看出，利息收入和利息支出的增速存在較大差距，也正是因此，該行去年利息凈收入同比下降3.19%。

昆山農(nóng)商行營收構(gòu)成

年報(bào)同時(shí)顯示，該行投資收益為8.42億元，在營業(yè)收入中占比較高，超過手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入。據(jù)了解，近幾年，昆山農(nóng)商行發(fā)展債券投資交易、資產(chǎn)管理、同業(yè)投資等業(yè)務(wù)，證券投資規(guī)模逐年增加。

銀行業(yè)內(nèi)人士吳洪君向《投資者網(wǎng)》表示：“近年來，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，負(fù)債壓力較大，部分中小銀行投資金融資產(chǎn)，而投資金融產(chǎn)品受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，對(duì)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)把握能力要求高，考驗(yàn)銀行的投資團(tuán)隊(duì)能力。目前，中小銀行在投資端做得出色的不多，相反，如果業(yè)績(jī)波動(dòng)大，不利于穩(wěn)健經(jīng)營。另外，過多參與次級(jí)投資業(yè)務(wù)，也與央行要求銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見不符。”

投資業(yè)務(wù)領(lǐng)罰單

投資業(yè)務(wù)“對(duì)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)把握能力要求高”，由此也對(duì)昆山農(nóng)商行的內(nèi)控流程帶來挑戰(zhàn)。

日前的一則處罰信息顯示，昆山農(nóng)商行因“投資業(yè)務(wù)管理不到位”被蘇州銀保監(jiān)分局罰款45萬元。此外，兩名員工因?qū)ι鲜鍪录?fù)直接責(zé)任，均被罰款6萬元。

值得一提的是，這并非昆山農(nóng)商行今年收到的第一張罰單。

今年初，昆山農(nóng)商行廣陵支行因信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)、違規(guī)增加企業(yè)融資成本負(fù)管理責(zé)任，揚(yáng)州銀保監(jiān)分局對(duì)其警告處理，并罰款人民幣50萬元。另外，銅山支行因信貸資金被挪作他用，被徐州銀保監(jiān)分局罰款人民幣35萬元。

年報(bào)中提到，截至2021年年底，昆山農(nóng)商行擁有分支機(jī)構(gòu)75家，其中昆山本地66家，是昆山地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)覆蓋面最廣的商業(yè)銀行。

支行因貸款問題被罰，說明部分異地支行管理半徑過長(zhǎng)，由此是否存在一定的管控漏洞?今后如何彌補(bǔ)相關(guān)不足?《投資者網(wǎng)》聯(lián)系昆山農(nóng)商行尋求答案，但未獲回復(fù)。

有專家認(rèn)為，銀行投資業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力，會(huì)直接影響到上市監(jiān)管審核機(jī)構(gòu)對(duì)于該銀行經(jīng)營業(yè)績(jī)是否具備可持續(xù)性、是否存在系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的判斷，從而影響該行上市。

資本充足率指標(biāo)全線下降

根據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)，從昆山農(nóng)商行資本充足率相關(guān)指標(biāo)的同比來看，三個(gè)指標(biāo)較2020年全部下滑，資本面臨一定的壓力。

普華永道中國香港金融服務(wù)合伙人姚家仁認(rèn)為，“2021年，上市農(nóng)商行采用外源渠道補(bǔ)充資本的數(shù)量較往年明顯增加且資本補(bǔ)充方式更加多樣，在過去一年，上市銀行積極通過發(fā)行永續(xù)債、二級(jí)資本債等方式補(bǔ)充資本，緩解資本壓力，但從核心一級(jí)資本來說，主要依賴于銀行的盈利補(bǔ)充。如果在未來一段時(shí)間整體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變差的話，銀行的核心一級(jí)資本還是會(huì)有壓力。”

吳洪君告訴《投資者網(wǎng)》，“上市中小銀行資本金補(bǔ)充方式多樣，數(shù)量增加的背后是銀行補(bǔ)血的‘剛需’，而與上市農(nóng)商行不同，未上市農(nóng)商行的資本金補(bǔ)充渠道更為單一，在上市面臨更多挑戰(zhàn)的情況下，補(bǔ)血壓力加重。”

農(nóng)商行業(yè)內(nèi)人士表示，“目前農(nóng)商行補(bǔ)充資本金的方式非常單一，股東增資和利潤留存是最常用的方式，但利潤留存的規(guī)模小，補(bǔ)充的規(guī)模有限，因農(nóng)商行股權(quán)吸引力下降，很多股東也不愿意再持續(xù)注資。”

IPO三年無果

2018年11月，昆山農(nóng)商行宣布擬IPO，登陸上交所，但該行曾在2019年2月因2017年增資擴(kuò)股時(shí)的評(píng)估機(jī)構(gòu)江蘇中企華中天的母公司北京中企華被證監(jiān)會(huì)調(diào)查等原因，而被中止審查，后于2019年4月得以恢復(fù)審查。

2019年，5月31日，證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露《江蘇昆山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司首次公開發(fā)行股票申請(qǐng)文件反饋意見》，涉及該行股份頻繁轉(zhuǎn)讓、凈利差及凈息差逐年下降、吸收存款率逐年下降、現(xiàn)金流凈額由正轉(zhuǎn)負(fù)等48項(xiàng)內(nèi)容。

股權(quán)結(jié)構(gòu)是監(jiān)管層關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。證監(jiān)會(huì)反饋意見顯示，昆山農(nóng)商行自2015年1月1日至2017年12月31日共發(fā)生342筆股份轉(zhuǎn)讓(包括非交易性股份轉(zhuǎn)讓)，涉及股份數(shù)2.83億股。

值得注意的是，昆山農(nóng)商行股權(quán)分散的問題仍待解。2021年年報(bào)顯示，昆山農(nóng)商行不存在控股股東或?qū)嶋H控制人。截至報(bào)告期末，股東總戶數(shù)為1032戶，其中法人股東48戶，外部自然人股東480戶，內(nèi)部職工股東504戶。

農(nóng)商行多是從農(nóng)信社改制而來，股東人數(shù)眾多，普遍存在股權(quán)分散的問題。而《證券法》規(guī)定，發(fā)行前企業(yè)股東人數(shù)不能超過200人。因此，股權(quán)問題仍是該行上市需要邁過的一道障礙。

此外，昆山農(nóng)商行還曾被卷入股東違紀(jì)的輿論風(fēng)波。2020年9月，據(jù)媒體報(bào)道，該行多位股東偷稅漏稅上億元或行賄領(lǐng)導(dǎo)干部被刑罰、處分，而該行并未對(duì)此披露，而且舉報(bào)人已經(jīng)將此事實(shí)名舉報(bào)至銀保監(jiān)局，蘇州銀保監(jiān)局介入并按程序進(jìn)行調(diào)查。隨后，昆山農(nóng)商行方面對(duì)媒體回復(fù)稱這一事件不會(huì)影響該行IPO，IPO依然在有序進(jìn)行中。

雖然如此，目前距昆山農(nóng)商行申請(qǐng)IPO已三年有余，其審核狀態(tài)仍為“預(yù)先披露更新”。如何完善公司治理，推進(jìn)上市進(jìn)程，仍是擺在其面前的重要課題。(丁琬瓔)

關(guān)鍵詞： 昆山農(nóng)商行 資本充足率 股權(quán)結(jié)構(gòu) 金融風(fēng)險(xiǎn)