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伴隨我國老齡化程度不斷加深，中高端養(yǎng)老服務供給逐漸成為保險產(chǎn)業(yè)布局熱點。面對高達數(shù)千億的市場，在巨頭相繼入局后，中小險企也相繼將目光瞄準了中高端養(yǎng)老社區(qū)。

一方面，保險機構發(fā)力養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展進入“搶灘登陸”的黃金機遇期，國家在宏觀層面支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策利好不斷;另一方面，保險機構在養(yǎng)老社區(qū)建設的操作層面仍面臨用地性質(zhì)、融資渠道等一系列問題。對此，業(yè)內(nèi)人士表示，保險養(yǎng)老社區(qū)是一項涉及面廣的綜合性系統(tǒng)工程，不僅需要保險公司及有關方面的大量投入，也需要政府及監(jiān)管部門的政策支持和有效引導。

養(yǎng)老社區(qū)成大型險企“標配”

國聯(lián)證券研報預計，2020年我國老齡化水平將達17.17%;到2025年，我國60歲以上人口將達3億。“伴隨老齡化進程的加速和生活水平的提高，社會將越來越需要高質(zhì)量的養(yǎng)老服務供給。”報告指出。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院研究估算，2020年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場空間將達到7.7萬億，到2030年有望實現(xiàn)22.3萬億。根據(jù)人均消費支出估算，預計2020年中國老齡人口將達到2446萬人，老齡市場將達到6027億。

面對醫(yī)療養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)這一廣闊市場，保險公司近年來始終保持較高投資熱情。記者據(jù)保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，截至6月12日，有30余家保險機構控股超過600家非保險子公司，對比往年數(shù)據(jù)，醫(yī)療、養(yǎng)老、健康管理等子公司增速已超過地產(chǎn)類子公司成為投資“新寵”。以泰康保險集團為例，其所屬非保險子公司數(shù)量超過350家，其中醫(yī)療、養(yǎng)老類公司比重超過三成。

在泰康保險集團率先“嘗鮮”后，平安、國壽、合眾、太平、太保、新華等大型險企在養(yǎng)老領域基本聚齊，且投入資金規(guī)模均達幾乎均達百億，泰康人壽的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)模甚至已達千億。

公開資料顯示，泰康醫(yī)養(yǎng)融合養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)完成全國15個城市的布局，其中北京、上海、廣州、成都4個城市的養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)投入運營，目前已入住近2700位老人，平均年齡80歲。中國人壽在三亞海棠灣、蘇州陽澄湖、杭州西湖、天津空港、北京大興等建有養(yǎng)老社區(qū)項目。新華保險在健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的布局分為四條路線：一是布局在海南和北京延慶的養(yǎng)老社區(qū);二是與愛康國賓聯(lián)合投資的健康管理公司;三是股權投資的位于南京的康復醫(yī)院;四是在北京六里橋的蓮花池高端養(yǎng)老院。中國太保繼成都、大理養(yǎng)老社區(qū)項目取得實質(zhì)進展之后，近日成功競得浙江杭州市一養(yǎng)老社區(qū)項目地塊，并迅速成立項目公司以啟動“太保家園”杭州養(yǎng)老社區(qū)的開發(fā)工作，力爭在年底前開工。據(jù)了解，截至今年一季度，中國太保壽險已發(fā)放養(yǎng)老社區(qū)入住資格函5230份，對應新保單首年保費逾20億元。

險企積極布局養(yǎng)老領域一方面是基于對養(yǎng)老市場廣闊前景的判斷，另一方面也與險資投資周期模式和周期相適應。太平人壽保險有限公司副總經(jīng)理兼太平養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)管理有限公司總經(jīng)理沈漪此前表示，保險公司運營養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有天然優(yōu)勢，一是險企有充足、穩(wěn)定、長期的資金供給，這與其他高負債、高杠桿的行業(yè)不同，特別是在目前國家宏觀去杠桿的大背景下，保險業(yè)從事養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)更有實力、耐力和信心;二是保險資金追求長期穩(wěn)定持續(xù)的回報;三是保險產(chǎn)品的長期性決定了險企天然注重服務質(zhì)量，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對服務的高要求不謀而合。

中小險企攜“輕資產(chǎn)”入局

除大型險企外，中小險企也在積極入場。愛心人壽的“醫(yī)養(yǎng)護·保”四位一體養(yǎng)老生態(tài)戰(zhàn)略日前在京發(fā)布，這標志著該公司的養(yǎng)老戰(zhàn)略正式啟動。同時，愛心人壽旗下旨在發(fā)力醫(yī)養(yǎng)融合的愛心家園養(yǎng)老服務有限公司正式成立。

在此之前，包括合眾人壽、珠江人壽、同方全球人壽、恒大人壽、前海人壽、渤海人壽、光大永明人壽等在內(nèi)的中小型險企漸次入局養(yǎng)老領域。不過，由于醫(yī)療和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資金額大、投資周期長，運營管理復雜，對于資金實力相對有限的中小險企而言，大型險企投入巨資自建高端醫(yī)養(yǎng)品牌難以效法，因此部分中小型險企選擇通過合作的方式“輕資產(chǎn)”方式加入。

例如，渤海人壽、天津大集發(fā)展有限公司和北京養(yǎng)正投資就天津中國集海航城的“居家養(yǎng)老”項目簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，標志著渤海人壽正式進軍養(yǎng)老社區(qū)項目;中國光大集團旗下永明人壽和光大控股宣布成立“光大安心養(yǎng)老計劃”，將保險產(chǎn)品與光大控股旗下光大匯晨養(yǎng)老服務社區(qū)對接;今年，同方全球人壽推出“自得會”醫(yī)養(yǎng)服務解決方案與上海天地健康城合作，客戶在購買同方全球人壽的指定產(chǎn)品后，可享有專屬的養(yǎng)老服務公寓使用權。

不過，即便是中小險企，投資仍多集中于打造高端養(yǎng)老社區(qū)，入住條件動輒二、三百萬元，其服務人群仍未得到下沉。對此，業(yè)內(nèi)人士表示，由政府提供補助的公辦養(yǎng)老機構，價格相對低廉，若險企大規(guī)模參與中低端養(yǎng)老地產(chǎn)布局，在定價方面不具優(yōu)勢。此外，保險公司布局高端養(yǎng)老社區(qū)時通常會匹配相應的醫(yī)療、健康管理服務，能夠與其保險產(chǎn)品具有較高的適配性，可形成聯(lián)動。

南開大學金融學院教授朱銘來認為，商業(yè)養(yǎng)老的保險產(chǎn)品本身面向的消費者即存在針對性，主要面向中等收入以上的人群，而中等收入以下居民所需保障，如養(yǎng)老金、社區(qū)服務、基礎設施等，須由政府主導考量，如推進中長期護理保險。

“保險公司目前對于養(yǎng)老地產(chǎn)的布局方式，對于當前社會的養(yǎng)老保障體系有明顯貢獻，整體方向沒有問題，未來險企在養(yǎng)老地產(chǎn)投資的基礎上，還需在技術設施方面進行進一步的規(guī)劃，并非只是給老人單純提供一個居住空間，更多的是需要顧及諸多細節(jié)，如為不同類型的老人提供差異化的服務項目與硬件設備，實現(xiàn)真正的保障功效。”朱銘來建議。

仍待更多政策支持

整體來看，保險機構發(fā)力養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展進入“搶灘登陸”的黃金機遇期，國家在宏觀層面支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策利好不斷，但同時，保險養(yǎng)老社區(qū)建設在操作層面仍面臨用地性質(zhì)、融資渠道等一系列問題。對此，業(yè)內(nèi)人士建議，政府出臺或落實對于保險養(yǎng)老項目的相應支持政策。

“舉例來說，對于養(yǎng)老實體產(chǎn)業(yè)的用地性質(zhì)還沒有明確定位。我國的養(yǎng)老機構可以享受減免營業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠政策，但通常僅限于福利性、非盈利性的養(yǎng)老服務機構，而對于盈利性的養(yǎng)老服務行業(yè)優(yōu)惠政策并不明顯，這也使得保險公司投資養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)的實踐工作還存在著諸多不確定性，需要進一步完善。”國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示。

中國宏觀經(jīng)濟研究院社會所副研究員關博認為，養(yǎng)老行業(yè)管理風險責任大、投資回報周期長、行業(yè)平均利潤水平低，行業(yè)經(jīng)營難度要高于一般服務性行業(yè)。完善相關稅收優(yōu)惠政策，既能夠減輕目前經(jīng)營者的成本壓力，促進相關服務保持高質(zhì)量和穩(wěn)定，同時也能鼓勵更多社會資本投入，持續(xù)擴大市場供給水平和供給能力。

朱俊生建議應盡快出臺統(tǒng)一的行業(yè)標準和管理制度，明確養(yǎng)老健康服務產(chǎn)業(yè)的進入標準、配套設施和專業(yè)服務等行業(yè)標準，明確養(yǎng)老健康服務產(chǎn)業(yè)的用地性質(zhì)以及盈利性的養(yǎng)老健康服務行業(yè)稅收優(yōu)惠政策等。

關鍵詞： 養(yǎng)老社區(qū) 中小險企