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近日，瑞士再保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“瑞再”)發(fā)布sigma報(bào)告指出，40年來發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的收入不平等狀況不斷加劇，已成為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展所面臨的重要挑戰(zhàn)，而保險(xiǎn)業(yè)將有助于改善收入不平等狀況。

保險(xiǎn)改善收入不平等

收入不平等程度對(duì)保險(xiǎn)需求具有重要影響。瑞再首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家安仁禮(Jerome Haegeli)表示，保險(xiǎn)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提升經(jīng)濟(jì)韌性和降低貧富差距的強(qiáng)有力工具。如果缺少保險(xiǎn)保障，低收入甚至中等收入家庭在面臨嚴(yán)重災(zāi)害或其他沖擊時(shí)就可能陷入貧困，通過幫助個(gè)人和家庭抵御金融風(fēng)險(xiǎn)并提升其財(cái)務(wù)韌性，能促進(jìn)改善貧富差距。

sigma報(bào)告認(rèn)為，保險(xiǎn)將有助于改善收入不平等的狀況。商業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)改善貧富差距方面能夠發(fā)揮作用，例如，通過推動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品來為抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低的社區(qū)提供保障。在當(dāng)前高通脹環(huán)境下，增強(qiáng)保險(xiǎn)普惠性和支持性政策尤為重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是緩解糧食短缺風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。

瑞再研究結(jié)果顯示，如果政策轉(zhuǎn)變可促使基尼系數(shù)(衡量一個(gè)國(guó)家居民收入差距的指標(biāo))在未來10年下降一個(gè)點(diǎn)，就可能使發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險(xiǎn)需求額外累計(jì)增加7000億美元。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迎三方面機(jī)遇

sigma報(bào)告指出，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展將助力實(shí)現(xiàn)共同富裕。在政策推動(dòng)下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將迎來三方面發(fā)展機(jī)遇。

一是提升低收入地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平將帶動(dòng)相關(guān)商業(yè)險(xiǎn)需求。目前，縮小城鄉(xiāng)差距、健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展的體制機(jī)制是促進(jìn)改善貧富差異的主要方面之一，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)交通、供水、電網(wǎng)、通信、燃?xì)獾然A(chǔ)設(shè)施同規(guī)同網(wǎng)，同時(shí)推進(jìn)以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)，意味著相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或改建項(xiàng)目將不斷跟進(jìn)，這將帶動(dòng)工程險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等一系列商業(yè)險(xiǎn)種的需求。與此同時(shí)，隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)模式的多樣化，鄉(xiāng)村地區(qū)財(cái)富累積將持續(xù)上升，這也將推升財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種的發(fā)展。

二是鞏固和提升社會(huì)弱勢(shì)群體保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品將大有作為。例如，在政策補(bǔ)貼的支持下，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)自2010年以來年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)20%，比財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)合計(jì)增速高一倍，是帶動(dòng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)整體市場(chǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力之一。另外，自2016年中國(guó)開展針對(duì)失能老人的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，試點(diǎn)城市已從最初的15個(gè)拓展到目前的49個(gè)，截至2021年上半年，社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到1.34億人，較2018年的4647萬人大幅提升了近3倍。又如，“惠民保”作為由地方政府牽頭、保險(xiǎn)公司承保、面向醫(yī)保參保人員的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，一經(jīng)問世便迅速成為現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)、各地醫(yī)保局、保險(xiǎn)公司以及地方“惠民保”官方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，2021年，全國(guó)約有1.4億人參加“惠民保”，比2020年的4000萬人增加了1億人。很多地方政府報(bào)告也對(duì)相關(guān)產(chǎn)品予以充分肯定，使群眾醫(yī)藥負(fù)擔(dān)明顯降低，有力有效地保障了民生。

三是中等收入群體的持續(xù)擴(kuò)大將推動(dòng)一系列財(cái)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)需求。盡管2021年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模已達(dá)4.5萬億元，保險(xiǎn)深度約為3.9%，但仍顯著低于發(fā)達(dá)市場(chǎng)水平(美國(guó)12%;德國(guó)6.5%;瑞士7.1%;日本8.4%)。中國(guó)中等收入群體的擴(kuò)大意味著更高的消費(fèi)能力及更強(qiáng)的保障意識(shí)，對(duì)重疾風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、人壽風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)等保障需求依然強(qiáng)勁;中等收入人群在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等方面的保障顯著不足，這將利好多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

sigma報(bào)告認(rèn)為，在中國(guó)政府“共同富裕”支持性政策的帶動(dòng)下，公共部門與商業(yè)部門將有望形成相互促進(jìn)、互為補(bǔ)充的良性發(fā)展機(jī)制，從而促進(jìn)社會(huì)貧富差距逐漸縮小，助力實(shí)現(xiàn)共同富裕的長(zhǎng)期目標(biāo)。(譚樂之)

關(guān)鍵詞： 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè) 瑞士再保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)